作家 | 陈不白泷泽萝拉作品

裁剪 | 苏淮

资产鸿沟接近万亿大关，重庆银行却有点潜力不足了。

近日重庆银行发布的2024年财报自满，公司全年完了营业收入136.79亿元、包摄于上市公司鼓舞净利润51.17亿元，分辨同比增长3.54%、3.8%。2023年末、2024年末，重庆银行的资产鸿沟分辨达到7598.84亿元、8566.42亿元，离万亿鸿沟仍有额外1/10的程度条待完成。

在2024年功绩证明会上，重庆银行党委通知、董事长杨秀明强调，2025年是决胜“十四五”、谋篇“十五五”的重要之年，是重庆银行得当发展、奋进“万亿”新征途的重要一年。

关联词，源媒汇发现，天然2024年重庆银行主要功绩主义推崇可以，看起来为2025年开了个好头，但在资产鸿沟扩容的同期，流动性风险加重、业务结构失衡等隐忧正在浮现。

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流动性风险涌现

在2024年的功绩证明会上，重庆银行行长高嵩暗示，要完了高质地发展，重庆银行要在存贷款方面完了量的稳中有升和质的稳中向优。不外，重庆银行好像并未作念到这极少。

2021年至2024年，重庆银行接纳入款总数分辨为3386.95亿元、3825.95亿元、4148.13亿元、4741.17亿元，同比增速分辨为7.69%、12.96%、8.42%、14.30%。同期重庆银行的贷款总数分辨为3180.62亿元、3525.73亿元、3.929.35亿元、4406.16亿元，同比增速分辨为12.30%、10.85%、11.45%、12.13%，有两年贷款增速大幅滞后于入款增速。

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据中国债市关连分析，如果中小银行入款增长乏力，入款增速抓续低于贷款增速，银行不足时诊疗本身的资产欠债表，将产生较大的流动性风险。

而重庆银行的运筹帷幄活动现款流量净额，仍是应证了这极少。2024年，重庆银行运筹帷幄活动产生的现款流量净额为-207.47亿元，上年度为净流入44.49亿元。投资活动产生的现款流量净额为-145.00亿元，净流出额同比减少64.77亿元。

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重庆银行解释称，运筹帷幄活动产生的现款流量净额为负值，主淌若由于为来去主义而抓有的金融资产增多；而投资活动产生的现款流量净额为负值，主淌若由于收回投资收到的现款增多。

天然重庆银行未说起入款增速问题，但不踏实的入款增速，仍是影响到入款以外的其他欠债业务。

天风证券首席银行业分析师廖志明指出，中微型银行在入款增长艰巨的情况下，要优先发展贷款，那么资产端的其他资产可能会陆续压缩，尤其是同行资产。

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这极少也得回了证明。2023年末、2024年末，重庆银行的同行极端他金融机构存放款项分辨为87.74亿元、12.35亿元，同比减少85.92%，很是于同行业务压降了接近九成的份额。

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截图起原于公司公告

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高资本入款狂飙

在资产鸿沟行将迈入万亿行列的重要期间，重庆银行的营收天然完了由2023年的负增长转为2024年的正增长，可是功绩结构并不平衡。从2023年到2024年，重庆银行的收息收入抓续负增长。收息收入算作重庆银行的主业，大幅下滑，对其异日的功绩影响窒碍小觑。

数据自满，2021年至2024年，重庆银行的利息净收入分辨为115.97亿元、108.08亿元、104.47亿元、101.76亿元，抓续下滑。

拆解重庆银行的滋生资产、计息欠债组成，2024年其利息净收入下滑，主淌若因为利息开销方面，在银行业净息差大幅收窄的大配景下，重庆银行的入款付息率却仍处于高位，入款鸿沟的大幅增多，并未给重庆银行带来预期的收益。

从滋生资产平均收益率和计息欠债平均付息率的角度看，则更深入。2024年重庆银行的客户贷款和垫款平均收益率4.39%较上年收窄35bp，而客户入款资本率2.59%较上年收窄20bp，天然皆是收窄但如故收支15个bp，证明靠客户存贷款赢利越来越难了。

源媒汇对比了几家仍是发布2024年最新数据的上市银行客户入款情况，发现除了重庆银行和宜宾银行，其他银行在2024年的入款利息开销皆是着落的。当下，重庆银行和宜宾银行的入款付息资本皆相比高，两家银行的客户入款鸿沟还皆在狂飙，有种“纯走量”的嗅觉。

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具体到重庆银行，从2021年末到2024年末，净息差分辨为1.52%、1.48%、1.38%、1.35%，永恒低于我国生意银行净息差平均水平。过快扩大入款鸿沟，对盈利才智、资产质地无疑建议了更高的条款。

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2024年，重庆银行计提减值亏损31.92亿元，其中由客户贷款和垫款形成的减值亏损达到35.71亿元(部分业务减值亏损为负值)，同比增长16.09%，是多项资产欠债中独一仍在增长的欠债。

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截图起原于公司公告

在2022年年报中，重庆银行更是平直指出，营收出现负增长是因为受息差收窄等身分影响。

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资产结构严重失衡

除了欠债端，在资产端，重庆银行的资产结构也很是脆弱。2024年重庆银行的客户贷款和垫款总数为4406.16亿元，同比上年增长12.13%。

重庆银行解释称，主要由于讲演期内集团积极贯彻重庆市委市政府有有计划部署，积极参与成渝地区双城经济圈、西部陆海新通谈斥地，加速重心行业和产业的信贷投放。

其中，在对公方面，2024年末重庆银行完了3130.03亿元公司贷款总数，占贷款和垫款比重为71.42%，同比上年增长25%。零卖贷款则以2.81%的鸿沟涨幅拖了后腿。

而重庆银行零卖贷款拖后腿并不是一年半载的事情。2021年末重庆银行的零卖贷款总数为1018.49亿元，破了千亿大关；可是之后几年重庆银行的零卖贷款鸿沟运转“开倒车”，2022年末至2024年末的数据分辨为945.28亿元、949.50亿元、976.18亿元；2024年末，零卖贷款在重庆银行贷款及垫款中的占比也只消22%摆布，3年期间下滑了10个百分点。

拆解重庆银行的零卖业务，在总共行业皆在纵容压降个东谈主按揭贷款的大配景下，这几年重庆银行试图在信用卡和运筹帷幄贷上作念出增量。可是行业大幅下行，信用卡和运筹帷幄贷业务的不良率飙升，2021年末重庆银行的信用卡和运筹帷幄贷业务不良率分辨只消2.23%、0.79%，3年之后，两者的不良率仍是达到5.70%、3.04%，皆翻了几倍。信用卡业务和运筹帷幄贷指望不上了，如今只剩狂飙的破费贷款业务在悉力撑抓重庆银行。

追溯过往，2021年末至2024年末，重庆银行的个东谈主破费贷款金额分辨为201.10亿元、104.90亿元、97.75亿元、147.19亿元，在零卖贷款中的占比分辨为6.36%、2.99%、2.51%、3.36%，仍未复原元气。当下破费颓靡，要靠个东谈主破费贷解围殊为不易。

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除了对公业务踏实极少，重庆银行的零卖业务失速，中间业务则是“心急火燎”的景象。2024年重庆银行的功绩简略完了持重增长，很大程度上是受益于中间业务发力。不外其中间业务很是不踏实，2023年收入同比增长-45.96%，2024年同比增长115.73%。

如斯不踏实的业务增长时势，必须要引起醉心。

2024年重庆银行中间业务暴涨，主淌若依托代理愉快业务和支付结算业务。而代理愉快业务也并非重庆银行的矍铄。2024年“后知后觉”的重庆银行才发布我方的钞票处治品牌“重银钞票”，戮力于为客户提供资产建立工作，涵盖入款、银行愉快、代销保障、代销基金等。要知谈招商银行在2002年就发布了我方的第一个钞票处治品牌“金葵花愉快”，重庆银行的钞票处治转型不知谈慢了几许拍。

冲刺万亿城商行，要数目更要质地泷泽萝拉作品，重庆银行还要加把劲。